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　　等重点领域和薄弱环节，避免资源错配到低质低效领域；强化传导有助于提高政策落地效能，需通过优化政策性金融工具、强化考核激励、完善尽职免责机制，降低实体经济综合融资成本；促进循环有助于增强发展的可持续性，需打通阻碍消费与投资良性互动的堵点卡点，既通过实施城乡居民增收计划、优化“两新”政策实施、扩大服务消费供给等增强居民消费能力和意愿，又通过稳定基础设施投资、支持民间投资、盘活存量资产提升投资效率，夯实消费、投资、就业、收入动态平衡的基础。可以说，优化结构是提升资金使用效能的前提，强化传导是打通政策落地“最后一公里”的关键，促进循环是扩大内需的重要条件。唯有协同发力，才能使金融真正成为扩大内需的“加速器”。

　　强化协同，推动财政政策与货币政策协同发力。财政政策与货币政策协同，是提升金融支持扩大内需效能的重要前提。2025年，国际货币基金组织和世界银行上调对中国经济增速预期至5%左右，我国采取的一系列宏观政策举措是上调预期的关键。下一阶段，应进一步强化政策协同。一方面，在现行再贷款框架下拓展定向支持功能。探索创设消费领域专项再贷款工具，或在现有结构性工具中单列消费信贷支持额度，定向支持金融机构发放汽车贷、家居焕新贷款及县域商贸流通贷款。另一方面，推动财政贴息和风险补偿基金下沉。考虑支持有条件的地区在财政可承受范围内，依托地方政府性融资担保体系，因地制宜建立消费信贷风险分担机制，对商业银行发放的信用消费贷按实际损失给予阶梯式补偿，并与征信体系建设联动，避免道德风险，切实消除银行“不敢贷”顾虑。此外，还需优化监管考核“指挥棒”，可考虑将普惠型消费贷款增速、县域及农村地区信贷可得性等作为服务实体经济质效评价的重要参考指标，纳入普惠金融服务效能评估体系。

　　深化改革，提升金融机构支持扩大内需的能力。金融机构是金融体系的“毛细血管”，是政策落地的重要载体，有效提升金融机构能力十分关键。一方面，可推动商业银行的信贷模式从“抵押依赖”向“信用驱动”转型。依托持续完善的全国一体化政务大数据体系、金融信用信息基础数据库，形成覆盖各类经营主体的数字信用画像。在此基础上，制度化推广“无还本续贷”“随借随还”等灵活用款模式，常态化压降小微企业融资周转成本；精准对接中国人民银行2025年12月发布的一次性信用修复政策，依法依规开展信用信息调整，切实落实“免申即享”要求，为符合条件的短期逾期主体提供高效、公平、可预期的信用重建通道。另一方面，审慎拓展消费金融与实体经济深度融合的合规路径。考虑支持商业银行在依法履行独立风控职责前提下，与持牌科技公司依法依规开展安全可控的技术协同，探索基于真实交易背景的信贷服务优化。

　　完善生态，实现政府、市场、社会多元协同。扩大内需是一项系统工程，应当统筹兼顾、多管齐下。一是可考虑共建相关信息服务平台，整合各部门消费促进政策、各地商圈活动、重点企业促销信息、金融机构优惠产品等，解决供需双方信息不对称难题。二是创新金融支持和县域经济发展的方式，可支持商业银行依托县域法人银行机构设立县域普惠金融专营机构或特色服务网点，在严格遵循审慎监管要求、独立运用自身风控模型开展授信决策的前提下，结合地方政府配套建设冷链物流、电商直播基地等基础设施，形成“资金+技术+渠道+品牌”的帮扶机制，同步健全“政银担”风险分担机制。三是充分发挥资本市场枢纽功能，为符合条件的消费类企业提供市场融资绿色通道，将权属清晰、运营主体市场化、现金流稳定且符合国家产业政策导向的社区型购物中心、标准化社区商业中心等纳入消费基础设施领域不动产投资信托基金试点范围，盘活存量、撬动增量。